智盈人生交满10年退保( 二 )

3.无忧免：被保险人死亡/伤残/重疾，免缴保费
4.无忧免：被保险人病重，免交保费
智慧之星的主险是终身寿险，附加重疾险。
万一被保险人患了重疾，赔付12万，他死了只赔付3万。
刚刚解释了保险的运行机制，像一个水库(见图1) 。
三个取水口：(预收保险费-初始费用)(附加保险费-初始费用)保单利息
【智盈人生交满10年退保】三个网点：担保费、部分收款、合同终止
其中一个出路就是担保成本，这就是举个例子，平安的智能星
让我们计算一下这个池子里的水是如何流动的：
根据这个例子：
第一年保费4000元，可以获得死亡和重疾共15万元的保障。交了5000元保费，池水会进多少钱：
4000-4000 * 50%-(15万寿险12万重疾险：0岁女宝宝2.77*150 1.5*120)=1404.5元
所以第一年真正流入这个池子的钱是1404.5元。
可以肯定的是，每年都有一张表来确定保障费用、险金额、险程度。
0岁女宝宝的寿险费用为：每千元的费用系数为2.77 ， 15万的保额为2.77*150=415.5元
0岁女宝宝终身重疾保险的保障费用为：每千元费用系数为1.5 ， 12万保额为1.5*120=180元
可见她年龄越大，系数越大。比如她60岁的时候，人寿保险的保障费用是9.02 * 150=1353元，重疾保险的保障费用是13.02 * 120=1562.4元，两者之和是2885.4元，也就是说她年龄越大需要支付的费用越高，后期的保障费用可能已经超过了你给的保费。
平安智慧之星就是把你的年保费分成三份：
第一部分是初始成本，被保险公司拿走了。
第二部分是保证成本。我给你买了人寿保险和重疾保险。
第三部分，也就是剩下的钱，被放入账户，成为“钱生钱” 。
这个附加重疾险的保费。
保险是根据自然净保费模型从账户价值中扣除所谓“保障成本”所支持的有效产品。没有一个好的账户价值积累过程，就无法支撑后续的高额担保成本。对于只需要稳定保障的普通消费者来说，这类政策的管理成本有点高。而且大部分消费者常年受教育，保险就是“多少年交，每年交多少，保多久” ，所以套用传统保险的老套路，对产品本身就是一种伤害。
如果你在考虑买这种智能星等保险，不买就别买；买
不会退款，暂停付款，把一部分钱拿出来改善真正的安全产品。