年金保险骗局

鸡蛋以前很反感这种国内的商业年金保险，所谓的收益型、分红型、储蓄型、型、两型兼投型，因为：
1.个人经历：丹丹的父亲被一家银行的保险业务员骗去买了一堆很烂的产品，包括两份保单和保单，交了10年的钱。现在他退出只能拿到本金的1/2(包括所谓的分红！这笔钱的保证责任保险金额很低，作为投资是亏损的，不好意思说有分红！)这是一部中国保险产品的血泪史。投降用了10年20年，10年连本金都追回来了。这种保险产品是蛋蛋讨厌的！
2.丹丹前老板说：保险的本质是保障，防范重大风险，返还存款的保险不是真正的保险，没有保障责任，作为理财收入低，流动性差！我强烈反对推荐。我们只推荐纯消费型重疾险、医保、意外险、寿险等健康险。
3.鸡蛋不需要强制存放。鸡蛋以为把自己的钱寄给未来的自己，保险公司就有个p，我妈给我存着。
4.流动性非常差！这种“理财产品储蓄”不是储蓄。用钱的时候，时候都不能交出。如果你故意退保，本金损失的成本会很高！如果是年金保险，养老保险，教育保险等。两险保险，投资连结保险，保险，先找业务员要现金价值表！前5年或前10年的“退保现金价值”是多少？“现金价值”哪一年可以偿还？找专业人士给你算不同年份的复利。
随着球龄的增长和观念的转变，这类保险产品需要配置。
不是买不到，是看买什么。怎么买？
目前中国大陆市场大部分可靠的固定收益年金保险都在3.5%左右，少数产品可以达到4.025%(后面会有更好的产品数据对比) 。
丹丹的一位同事告诉我，2000年初，他投保了一份中国人的人寿年金保险，保证利率(预定利率)为10%，这是一个特殊时代的产物。等他到了领取年金的年龄，他就要发财了。虽然那一年有钱人很少，投资可能不多，但是星星之火可以燎原，复利的威力很夸张！
但是在我们这个时代，这种保证回报率这么高的产品早就绝迹了，不要再期待了。余额宝收益爆款的时代，出现过一些复利6-7%的银行保险产品，但都是5年期的短期产品，无法实现长期持续的复利收益，无法实现养老金计划。
长期终身储蓄股息/年金具有养老金价值
香港vsmainlandchina
为了实现长期、持续、高收益的寿险财富传承，
看看有100多年历史的国际保险公司。把他们的同类保险产品和国内产品对比一下怎么样？
国内和香港产品都是从孩子1岁开始，年存款101.2万，五年支付，五年共计506万，终身保障：
注意：对于这两种产品，从某一年开始，被保险人可以选择每年领取一部分钱(这两种保单分别称为教育金、生存金、生日金，性质都是一样的，就是分批返还一些生活上的改善)，也可以选择不领取，保留积累。
为了简单起见，如果中间不取钱，如果5年给孩子506万共存，孩子65岁的时候，
香港卷x的退保现金价值：2.99亿(涨59倍)实现了未来几代亿万富翁的伟大使命
mainlandchina西安退保现金价值：4114万(8倍)实现子孙后代千万富翁
为什么收益率差别这么大？
1.即使复利内部收益率差为1%，后期的收益规模差异也是巨大的，长期的成分
2.投资渠道。内地保险资金渠道有限，只有低收益债券、央行票据、银行协议存款和少量高风险股票赚取投资收益。经过100多年的发展，香港保险业已经成为保险巨头的聚集地。经营理念和管理水平也是上比较好的。凭借香港没有外汇管制的优势，它可以投资于各地的各种货币。渠道对全开放，自然可以获得更高的收益。
比如2015年到2018年这三年，美国股市每年都大幅上涨。目前这份香港保险计划的保费有60%投在了美国股市，所以这期间是盈利的，另外40%的保费投在了固定收益市场(美国国债和高评级公司债) 。