实际利率的计算公式

随着金融业的蓬勃发展，各种金融产品层出不穷，作为银行的传统资产业务，——贷款的种类越来越多。各种房贷、信用贷款、网贷、信用卡分期等。这些贷款的实际利率真的像宣传的那么低吗？本文将与你分享如何计算贷款的实际利率。
让我们先学习一些常识
日息和月息的转换
月利率=日利率*30
年利率=月利率*12=日利率*360
例如，我们经常接触的按日计息的贷款的日利率为万分之五，月利率为1.5%，年利率为18% 。
利率的俗称
通常，我们称一个利率为“几分几毫” 。比如一个月1.5%的利率，可以称之为“一分五毫”的月利率。
单利与复利
计算利率时，单利和复利会有区别。单利：指计息过程中仅由本金产生的利息。复利：俗称“滚息”，是指计息过程中产生的本金和利息一起计算。比如本金10000，存款年利率5%，简单计息，收到的年利率是500元；如果采用复利，第一年收利息500元，第二年按本金10500元，年利率5%计算。在贷款中，按复利计息会使得实际利率非常高，因此是极少存在的。
资金的利用率
在计算实际利率时，有一点非常重要，那就是资金的利用率，在很多贷款中（常见于信用卡分期及非银行机构类贷款中），我们每个月的还款中都是包含一部分本金及一部分利息的，尽管我们每个月都在还本金，但下个月仍然按全部本金计算利息，这就导致了这笔贷款的实际利率会远远高于其名义利率。
真实的实际利率
有一种贷款还款方式叫“先息后息”，就是在贷款的比较后一期，一次性还本付息的，其利率可以认定为真实的实际利率。一些银行推出了这种还款方式的贷款产品。
不同类型贷款的实际利率
在了解了上述一些常识之后，我们可以比较一下目前市场上一些贷款的实际利率，这里我们按还款方式不同，一一做介绍。
1、后息后本还款方式
如上所述，有计息和还本方式的贷款，其名义利率可以直接确定为其实际利率。让我们举个例子：
我们向银行借10万，合同规定名义利率5% 。我们会在第十二个月偿还所有的本金和利息，所以我们不需要每个月都偿还。根据合同，我们可以在第十二个月偿还本金和利息共计10.5万元。
2、先息后本还款方式
先还利息，后还本金，就是每个月付利息，比较后一个月还本金，这在银行贷款中比较常见。因为此类贷款的月供中不包括本金，因此，此类还款方式的实际利率，无限接近于其名义利率。,让我们举个例子：
我们从银行借了10万，合同规定名义利率12%，12期。然后，我们的月供应量是1000元(也就是10万* 12%/12) 。在第十二期，我们需要偿还本金人民币100，000.00元，我们还需要在第十二个月偿还每月付款至1000元，也就是说，在第十二期，我们每月付款为人民币101，000.00元。
3、等额本息/等额本金
等额本息或平均资本还款方式在银行按揭或长期贷款中较为常见。这里我们以等额本息为例来说明。等额本息的特点是月供一致，既有本金也有利息，任意一个月的本金和利息都不一致，本金递增，利息递减。等额本息与等额本金还款方式的名义利率，同样接近于其实际利率，但考虑到此类还款方式需要每月归还本金，在资金利用率上，是不如后息后本和先息后本还款方式的。
我们以贷款10万元，期限5年，利率4.9%，等额本息还款方式为例。月还款额、总还款额、总利息和月还款计划如下：
空间有限，只截取前12个月的供货明细
我们可以看到，10万本金，5年，共1.3万利息，年均利息2600元左右，可以算年利率2.6%？答案肯定是否定的，之所以会出现这种情况，是因为我们每个月都在还本金，而且还款初期利息多，本金少。