保费是什么意思？( 二 )

这也是为什么保险公司能给2型糖尿病人提供一份保险，却不敢给1型糖尿病人提供保险的原因之一(据统计，我国糖尿病人超过1亿，其中90%是2型糖尿病人) 。
3、费率不过高
相对于相应的赔付，保险费率应该不会太高。
如果足够的利率被视为利率下限，过高的利率就是利率上限。
在我国，该规定通过人身保险的精算条款，在一定程度上限制了保险费率的上限。除了这些强制性规定外，对保险公司费率上限的更多限制来自市场因素：竞争。
一个较高的费率在一个公开透明的保险市场是没有竞争力的，而目前中国的保险市场并未完全的公开透明，高费率仍然有着一席之地。
三、费率演示
接下来，我们将进行一些基本的精算计算，以了解人寿保险的净保费是如何计算的。
保费的计算主要考虑以下四个因素：
承销事件发生的概率
资金的时间价值
保证付款
额外费用，包括费用、税收、利润和事故
如果在计算保费时只考虑前三项，那么计算出来的保费称为净保费，第四项称为毛保费，即保险公司向我们收取的保费：
净保费附加费用=毛保费
接下来，我们将演示。
1、仅考虑概率
根据美国1980年的cso生命表， 30岁男性的死亡率为千分之一点七三。
如果现在有10万人，每人保一年定期寿险，保额在1000元，保险公司要收多少保费？
总共有10万人，预计死亡173人。累计赔偿173 * 1000=17.3万元。
所以保险公司只需要收取17.3万/10万=每人1.73元，就足够支付赔偿费用了。
这个计算只考虑死亡率和支付价值，有助于我们理解大数定律。但是真实的净保费计算也需要考虑资金的时间价值。
2、年可续定期寿险
保险公司收取的保费，扣除一定费用后，将用于投资收益。
在计算保费时，保险公司通常会估计一笔投资收益的利率，这通常被称为预定利率。
我们将按照预先确定的5%的利率计算净保费。
在这里，我们将使用两个重要的假设：
1）保费的收取都在保单年度初(非常实用的假设)
2）死亡的给付都在保单年度末(不切实际的假设，这种假设会给保险公司带来一定的损失，而保险公司往往会在成本加成公式和计息时间上做一些小的调整来纠正损失)
基于这一假设，对于年初收取的保费，保险公司有整整一年的时间进行投资和受益。
针对上述问题，为了在年末支付17.3万元，年初只能收取173万*(1/1.05)=16.4762万元，投资收益可以再创造8238元。
同时我们发现保险公司不需要收取1.73元的每人费用，只需要1.65元，这样我们的保费就降低了。或者，用专业术语来说：我们的保费被折现了,贴现值也称为现值。
也有人说，预定利率越高，保费越低。
这句话不完全正确。预定利率只能确定净保费，保险公司收取毛保费。如果保险公司定价时成本和预留利润较高，即使预定利率较高，毛保费也未必便宜。
此外，中国对保险公司的预定利率实施了严格的监管政策。比如，中国银行业监督管理委员会约谈了几家保险公司，要求停止开发和移除定价为预定利率4.025%的产品。