保费是什么意思？

越来越多的朋友关注我们。除了消费者，还有一些保险从业者。想和他们分享一些比较专业的保险知识。
我也会在“学习保险”一节单独列一栏，不定期分享这些内容。
简单说一下寿险是如何定价的，简单演示一下。我不是精算师。请指出错误。
本文溢价论证均来自人寿与健康保险第十三版，作者为美国肯尼斯布莱克(kennethblack) ，翻译人为孙启伟和凯文z 。
感兴趣的朋友可以在网上查阅这本书。
内容简介
大数定律
定价目标
费率演示
一、大数法则
生活面临着许多严重的风险，如病、残疾、失业、死亡……
更让人不安的是，没有人能预测他们什么时候会生病或者死亡，除非是有预谋的。
个体充满了不确定性，而群体则不是。
他们总是遵循风险背后的某些规则。例如，在人数增多，实际情况和我们预估情况的偏差越小。,偏差在5%以内的概率为1000人18.2% ， 5000人39.0% ， 100万人99.99% 。
因此，我们可以准确估计， 100万男性被保险人，约783人，在30年内将患六种常见严重病之一，其中204人将因病死亡。(数据来源于中国寿险业重大病经验发病情况表(2006-2010))
【保费是什么意思？】这就是所谓的保险大数定律。
保险的本质是利用大数定律来集合风险和分散风险。
在实际操作中，保险公司也必须遵循大数定律。就发售的保险产品尽量包含更多的同类型被保人，来保证预估的赔付稳定。,而言，大公司更有优势，而小公司可以采取再保险以分散风险。
二、定价的目标
大数定律的存在使保险成为可能。
然而，在具体定价时，保险公司总是努力追求以下三个目标：
1、费率充足
保险合同一旦订立，保险公司承诺出事时支付保险费。
这笔保险费可以视为保险公司所欠的债务。为了保证这笔债务的偿还，保险公司必须收取足够的保费。
一旦保费率不足，保险公司需要从自身盈余中垫付保费，更糟糕的是会出现还款危机。
我国也对保险公司的偿付能力进行了严格监管，以避免保险公司咄咄逼人的定价策略对客户利益造成损害。
2、费率公平
保险公司每销售一类产品，就无形中把被保险人分成不同的群体。比如30岁的男性和31岁的男性根据年龄和性别分为不同的组，也可以根据是否吸烟分为吸烟组和非吸烟组。
根据统计数据，不同组别的死亡率有所差别，势必要对他们收取不同的保费，以符合潜在的期望损失。
如果收取的保费不能反映真实的损失率，那么补贴的情况就出现了：一组收取的保费过高，弥补不了另一组收取的保费过低。
这不公平。
在极端情况下，补贴会导致大量的逆向选择，从而导致保险制度的崩溃。
另外，现实中也不能完全公平，还有很多因素没有数据可以参考，比如基因问题。当然，在中国以基因区分定价是违法的。
在核保是实现费率公平的重要手段,同一类型的未来被保险人根据年龄、性别和健康状况等因素被分为一组，以实现一定程度的公平。
我们知道，分组越细致，这种公平程度更明显，然而越细致的分组对应的是每组更少的被保人，这显然与保险公司追求大数法则的目标相违背。