花呗分期千万别提前还

开支付宝，选花付款，已经成为很多人的日常习惯。但是上周和一个朋友聊了很久关于花店的事情，小苗发现很多人对常见的信用消费类产品都不太了解。
为此，小苗专门整理了这类产品的使用策略，了解到为了一杯奶茶省钱是合适的。毕竟已经7月6日了，离很多小伙伴还贷的日子越来越近了。
当然，因为是借贷类产品，我们就更要建立起清醒的消费认知，合理、理性去使用。
信用额度类常见品种
这些产品通常有两个主要特征：
1、给一定的额度，使用额度消费以后有“免息期” 。
2、和信用卡类似，支持比较低还款或者分期付款，分期费用一般被称为手续费。
先说第一点免息期。它相当于发卡行向人们发放了一笔无息贷款。
免息期多长？根据支付宝相关规定，花蕾比较长免息期为41天。一般在计算免息时间的时候，都是按照我们购买并确认收货的时间来计算的。
比如小苗6月底买了一件衣服，7月1号确认了小票，这个账单7月份会包括。还款时间一般在每月10号，也就是8月10号，次月——4，免息期41天。总结起来就是“本月借，下月还” 。
接下来，让我们看看花园的第二个特点，这也是很多人怀疑的一点，分期还款或者比较低还款的费率如何计算？
小苗不止一次听朋友说有时候缺钱，不想在还款日马上把钱全部还回去。看着花园每期只有几分的利率，他自然点了分期还款。算了算结果，发现实际利率根本不是这么回事。
首先，目前柏华支持3、6、9、12还款。选择不同的还款期限，手续费率也不同。目前，三相的比例为2.5%，六相为4.5%，九相为6.5%，十二相为8.8% 。
其次，手续费率不是真实利率。（此处划重点！！）
这句话怎么理解？小苗截图了自己的花园分期选项。
本金4547.98元分三期偿还，手续费合计113.7元。
计算利息：113.7/4547.98=2.5% 。
但这种计算方法是错误的！的错误在于，本金实际上每个月都在偿还，利率不能简单地通过除以本金总额来计算。如果三期利率真的是2.5%，我们就不应该对已经还清的本金收取利息，利息应该按每月实际未还本金的金额和借款时长来计算。
利率的正确计算方法在金融领域称为内部收益率，也称为内部收益率。如果你看起来不高兴，我们不会扩展数学公式。我们可以给你一个简单的估算方法，实际利率大约是上述错误计算方法的2倍，即5%左右。
因此小淼建议，大家使用花呗等信用额度类产品时，除非是为了学习或者特别必要，尽量不做、少做账单分期和比较低还款服务。
善用免息期
了解了花园的特点，如何巧妙的利用免息期来赚取一些利润？这里小苗介绍两种方法。
一是修改还款日期，延长免息期。
目前柏华的开票日期和还款日期可以修改，主要提供三种模式。
每月1号结账，9号还款；每月5号付账，15号还；每月10号付款，20号还款。您可以通过在支付宝设置柏华——的还款日期来选择还款时间。
我们可以根据工资的支付时间调整支付日期和还款日期。对于一些10号前还不起工资的小伙伴来说，还款压力不会那么大。
二是好好利用免息期创造点收益。
比如：小苗这个月想买空调，选择用花坛付款。临时“省籍”3000元可存入余额宝，比较长41天免息期可创收4.74元。
余额宝现在虽然利率很低，但是苍蝇也是肉，我们学过理财课程的朋友也可以选择其他更适合自己的理财方式，总比让钱躺在活期账户上好。
小苗有个朋友经常这样，一年赚几百块。