近代文明：新式银行，南三行，北四行的兴起

19世纪中叶以来，中国不少有识之士等都提出国人自办银行的主张，但是直到外资在中国设立银行50年之后，中国仍然没有自己的新式银行。 1896年，督办铁路事务大臣盛宣怀也上奏提出，自办银行可以“通华商之气脉，杜洋商之邪池” ，可以发行钞票，经办国债等；盛宣怀还将创办银行与修筑铁路进行了比较，认为“铁路收利远而薄，银行收利近而厚” ，他的主张投合了清廷当政者与解决财政困难的心意；再加上当时兴办工矿交通事业，挽回利权的群众运动已经高涨，要求自办银行的呼声也很高；外商银行的高额利润，及其咄咄逼人之势，对清政府也有很大刺激，因此，光绪皇帝及军机处大臣等经过一番商议，才批准了盛宣怀关于自办银行的奏请。之后，由盛宣怀招商集股，经过一番紧张的筹备工作，于1897年在上海设立了第一家华资新式银行——中国通商银行！

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中国通商银行名为商办，实为官商合办，在它的250万两开办资本中盛宣怀等官僚股份及洋务企业招商局、电报局的股份占了大半。这一银行的存款也主要来源于官款，它刚一成立，户部就拨存100万两银以示支持，以后陆续有官款存入。清政府还授予该行发行纸币特权，发行银元券和银两券。盛宣怀还一再奏请清政府尽可能将官款汇兑业务交给通商银行办理，在他的努力争取下，通商银行的官款汇兑业务逐渐开展起来。清政府所借的铁路外债也都由它经手办理存汇业务。她与盛宣怀控制的招商局、电报局及其他一些洋务企业有较多的业务关联。总之，通过盛宣怀同清政府的种种联系，是通商银行初期得以立足的根本。尽管通商银行享有种种优惠和便利，但是它的发展比较缓慢，这与他的管理体质有关。通商银行的组织管理特点是既盲目崇洋又守旧腐朽！

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一方面他过分的模仿汇丰银行，也设立了“洋大班”管理体制，总行和各重要口岸分行的业务经营实权都聘请洋人来掌管，总行的账册、簿据亦全用英文记载；另一方面，它又带有浓厚的封建衙门习性，它的董事会成员是由盛宣怀一人指派，而非股东会选举产生，各行的分董和经理也多由退职官吏、候补官员及豪绅等担任，这些人不懂经营，反把衙门习气带入银行。由于通商银行管理体制混乱，用人不当，其经营状况现与落后、腐败和停滞之中。进入20世纪以后，新的华资银行不断设立。据统计，截止1911年，共设立了30家华资银行，其中官办和官商合办的有13家。除中国银行和交通银行外，发展较好的华资银行有南三行和北四行。北四行是金城银行，盐业银行，中南银行，大陆银行这四家商办银行的统称。他们的大股东多为北洋政府的军阀与官僚，能得到北洋政府的支持，发展较为迅速！

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北四行于1922年成立了四行联营事务所，初期做些联合放款业务，后又建立四行联合准备库，共同发行中南银行的钞票，由于准备充足，信誉卓著， 1923年又开办了四行储蓄会，吸引了社会上的大量存款。南三行是上海商业储蓄银行，浙江兴业银行，浙江实业银行的统称。这三家商办银行以上海为基地，在经营业务上相互支持，他们之间的一些董事，监事也互相兼任，他们之间虽然没有联营事务所一类的组织形式，但实际上受到了联营互助的成效。上海商业储蓄银行是南三行中的后起之秀。它成立于1915年，开办时资本不足10万元，比南三行和北四行中其他银行要小得多，甚至连一家大前庄也不及，所以人称其为小小银行。由于该行总经理陈光浦等管理员严密，善于用人，经营富于创造性，抱着“人争近利，我图远功；人嫌细微，我宁繁琐”的宗旨，开创了一元储蓄等多种零星储蓄以吸引存款，业务发展很快，到1926年时其资本已增至250万元，吸收存款达3000多万元，其分支机构已遍布全国，成为华资银行中的佼佼者，被人视为奇迹！

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在华资银行的经管人员中还涌现出一批近代著名的银行家，如中国银行的宋汉章、张嘉璈，交通银行的钱永铭，金城银行的周作民，盐业银行的吴鼎昌，浙江实行银行的李铭等，都是华资银行界的栋梁之才，经济领域的风云人物，对中国近代金融事业的发展做出了重要贡献。 1927年10月，国民政府颁布了中央银行条例，决定成立中央银行，规定该行为国家银行。用当时财政部长宋子文的话来说，中央银行的成立， “一为统一国家之币制，二为统一全国之金库，三为调剂国内之金融” 。经过一年的筹备，中央银行于1928年11月在上海正式开业，宋子文兼该行首任总裁！

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中央银行开办资本两千万元，全部以国民政府发行的金融公债抵充，并无一元现金。国民政府授予中央银行经理国库、发行兑换券、铸造和发行国币、经办国内外公债和还本付息以及外汇业务等特权，使中央银行成为官僚资本金融体系的指挥中心。为了增加中央银行实力，国民政府又于1935年，用增发金融公债及银行垫资等办法将中央银行资本扩充到1亿元，使它成为当时全国最大的银行。可以说，中央银行是国民政府运用政权力量一手造就的。在中央银行成立后的八年间，随着国民党统治的强化，中央银行利用其特权地位，使其资产增加了约25倍，存款增加约48倍，纸币发行额增加约28倍，纯利增加了70倍，为四行中的龙头老大！